Как превратить данные показаний датчиков в значимую информацию, повысить качество обслуживания клиентов и разработать новые услуги для выхода на рынок с конкурентами.
Введение
Все мы знаем, что страховые компании зарабатывают деньги, взимая с клиентов плату за страховое покрытие. Но как на самом деле рассчитывается цена страховой премии? Традиционно эксперты в предметной области (андеррайтеры) будут использовать исторические данные аналогичных клиентов и их политику, чтобы определить цену за потенциальные риски. С развитием науки о данных страховой риск теперь рассчитывается с использованием моделей ценообразования машинного обучения, которые поддерживают решения андеррайтеров путем выявления сложных закономерностей в исторических данных о клиентах.
Вклад андеррайтера имеет решающее значение. Они приносят знания и понимание клиента, но ситуация начинает меняться. Страховщики переосмысливают способы улучшения: отношения с клиентами и оценка рисков каждого клиента.
Почему сейчас?
Интернет вещей собирает показания с небольших датчиков. Очевидно, что в результате получаются тонны необработанных данных, которые необходимо обрабатывать, агрегировать и т. Д. Эти операции обычно требуют больших вычислительных затрат и до сих пор были одной из самых больших проблем. Однако с недавним технологическим бумом некоторые ключевые аспекты больше не являются препятствием.
Одним из таких достижений является рост инструментов для работы с большими данными и облачных вычислений. Эти инструменты позволяют предприятиям обрабатывать огромные объемы данных, собираемых с датчиков Интернета вещей, в режиме реального времени. Кроме того, из-за высокого спроса на датчики и микроконтроллеры, как мы можем видеть на приведенном ниже графике, стоимость владения IoT снизилась, а вычислительная мощность увеличилась, и поэтому это больше не является узким местом для решений IoT.
Мы можем видеть на рынке дешевые микроконтроллеры с достаточной мощностью для эффективного выполнения граничных вычислений и выполнения логического вывода для алгоритмов машинного обучения.
Преимущества
Теперь перейдем к важной части: Как именно страховые компании могут получить выгоду от внедрения решений Интернета вещей?
Новые источники дохода
Страховые компании получают доход, взимая со своих клиентов страховые взносы в обмен на страховое покрытие. Имея это в виду, можно разработать n новые услуги и продукты - анализируя данные о клиентах, мы можем получить представление о том, каким может быть новый продукт, который будет иметь высокий спрос на рынке, а также предоставить дополнительные услуги, такие как профилактическое обслуживание и рекомендация услуг.
Интернет вещей также может помочь страховым компаниям осуществлять перекрестные продажи клиентам. Имея больше данных о клиентах и их поведении, можно будет предложить новые индивидуализированные продукты, дать рекомендации для каждого клиента и создать сеть партнеров, таких как центры по ремонту автомобилей или специалисты по техническому обслуживанию, где можно будет изучить возможности повторного ведения бизнеса и комиссионных.
Снизить затраты
Данные, собранные IoT, также позволяют страховым компаниям сэкономить много денег, позволяя разрабатывать более совершенные модели обнаружения мошенничества с решениями драйверов датчиков, которые позволят страховым компаниям сэкономить миллиарды каждая. год, легко обнаруживая мошеннические претензии путем анализа данных датчиков.
Кроме того, возможна более точная оценка рисков, поскольку андеррайтеры будут иметь гораздо больше данных о каждом отдельном клиенте для проведения индивидуального анализа рисков. Полисы динамического страхования не только защитят страховые компании, добавив штрафы за плохое поведение клиентов, но и побудят их быть более осторожными, вознаграждая за хорошее поведение.
Услуги по профилактическому обслуживанию и предупреждению будут приносить миллиарды долларов экономии каждый год, потому что изменение потенциальной причины аварии (например, протечки трубы) намного дешевле, чем устранение всех повреждений, вызванных этой аварией, которые в конечном итоге превратились бы в гораздо более крупную претензию. .
Улучшение клиентского опыта и взаимоотношений
здесь всего две точки соприкосновения страховщика и покупателя; во-первых, когда условия согласованы, а во-вторых, в процессе продления или отмены - если нет претензии. Страховщики мало контактируют с людьми, которых они обслуживают, и это часто делается с помощью автоматических электронных писем или телефонных звонков. Ограниченный контакт с клиентом с течением времени мешает страховым компаниям выстраивать позитивные отношения и привлекать клиентов.
Тот факт, что мы можем получать информацию о клиенте в режиме реального времени, позволяет нам часто общаться с клиентами, предоставляя новые услуги, такие как предупреждения, рекомендации, создание программ лояльности и систему поощрений за хорошее поведение. Это обеспечивает совершенно новый уровень обслуживания клиентов, который, вероятно, снизит скорость оттока и позволит повысить конкурентоспособность не только за счет снижения надбавок.
Вызовы
Устройства Интернета вещей открывают возможности, но также создают проблемы. Одна из основных задач - убедить клиентов предоставить свои личные данные. Согласно опросу Deloitte, скидки на полис недостаточно, чтобы соблазнить 75% клиентов. Возможно, потребуется приложить больше усилий, чтобы убедить клиентов «согласиться» на использование их личных данных таким образом.
Устаревшие ИТ-системы также могут представлять проблему. Платформы управления данными и хранилища могут нуждаться в перепроектировании, чтобы использовать весь потенциал данных Интернета вещей в режиме реального времени. Многие страховые компании могут опасаться внедрения новых технологий, которые до некоторой степени еще не опробованы.
Люди в отрасли также могут представлять проблему. В отрасли также ведутся споры о том, может ли использование Интернета вещей снизить потребность в специальных навыках для некоторых сотрудников страхового сектора. Таким образом, некоторые команды могут попытаться оспорить и поставить под сомнение преимущества и внедрение технологии.
Конфиденциальность и безопасность также вызывают серьезную озабоченность. Технология Интернета вещей имеет дело с очень конфиденциальной и очень личной информацией о клиентах, куда они идут, когда и как. Этот тип подробностей о человеке сопровождается непревзойденным уровнем личной чувствительности к тому, что с ним может сделать бизнес, и не имеет никаких признаков ослабления.
Наконец, если эти системы показывают хорошие результаты в предотвращении ситуаций, связанных с претензиями, подверженность риску будет минимальной, и поэтому цена полиса должна будет резко упасть, что в конечном итоге нанесет ущерб страховой компании.
Области применения
В сфере страхования существуют десятки областей применения, и многие другие еще впереди. Несколько примеров из этих областей и того, как технология IoT может иметь значение.
Авто
Используя телематику для отслеживания поведения водителя, с помощью простого мобильного устройства (или даже приложения для мобильного телефона) страховые компании могут отслеживать в реальном времени маршруты водителя, скорость, ускорение, вращение рулевого колеса и многое другое. В более новые автомобили уже встроено множество датчиков; Получая доступ в режиме реального времени к этим значениям, мы могли бы также отслеживать температуру и давление двигателя, уровень масла, тормоза, обнаружение ремней безопасности, обнаружение присутствия человека, температуру и влажность внутри автомобиля и другие десятки показателей, которые затем могут быть превратились в полезные идеи. Затем эти данные можно использовать для:
- Измеряйте безопасность каждого отдельного путешествия с помощью алгоритмов машинного обучения, анализируя данные датчиков, и используйте эти показатели в динамических политиках, чтобы вознаградить за хорошее поведение и добавить штрафы в случае нарушения. или рискованное поведение.
- Профилактическое обслуживание с использованием моделей машинного обучения для обнаружения аномалий, позволяющих легко определить необходимость технического обслуживания тормозов, двигателя, масла и т. д. до того, как что-то выйдет из строя, и превратится в гораздо более высокую претензию по устранению повреждений.
- Уменьшите количество мошеннических претензий, проанализировав собранные данные за период времени, чтобы понять, была ли халатность водителя вызвана намеренно, если воздействие, измеренное датчиками, и поведение водителя соответствуют описанию в отчете.
- Предупредить, если он обнаруживает присутствие человека или животного, забытых в машине, и активирует план действий в чрезвычайных ситуациях с предупреждением для клиента, открытием окон, включением кондиционера и т. Д.
- Камера, обнаруживающая выражение лица водителя и головокружение, сонливость или алкоголь, а также выдающая предупреждение или автоматически останавливающая поездку.
- Геймификация вождения, пропагандирующая защитное поведение, экономию топлива и показатель экологичности вождения.
И это лишь небольшая часть услуг, которые мы могли бы предоставить клиенту, чтобы повысить его безопасность (и, следовательно, снизить риск), а также обеспечить хорошее обслуживание, чтобы не переключаться на наших конкурентов.
Домой
Умные дома - одна из областей с наибольшим потенциалом. Умные дверные звонки, дымовые извещатели, системы бдительности - это то, что сегодня присутствует во многих домах. Имея доступ к данным этого устройства, страховые компании смогут предоставлять услуги, чтобы избежать несчастных случаев и предоставлять более качественные услуги клиентам. Вот несколько:
- Датчики влажности или тепловизионные камеры могут обнаруживать плесень в стене и предупреждать о возможности протечки водопровода до того, как повреждения станут слишком глубокими и превратят небольшие работы по техническому обслуживанию в высокую претензию по устранению повреждений, принимайте клиентов во время технического обслуживания и оплатить поврежденный товар.
- Люди платят большие деньги за услуги бдительности каждый месяц. Умные звонки, датчики окна / двери, камеры обнаружения людей могут легко обнаружить ограбление и автоматически вызвать полицию, заблокировать двери, выключить свет, записать несколько частей дома.
- Интеллектуальная дымовая и пожарная сигнализация может обнаружить пожар, вызванный коротким замыканием, когда никого нет дома, и автоматически вызвать пожарных. Это позволит сэкономить много денег при высоких претензиях по возмещению ущерба и обычно утерянных товаров. представлены в этом типе инцидентов.
Здоровье
Устройства Smart Health действительно могут снизить риски при страховании здоровья и жизни. Существуют браслеты стоимостью менее 30 долларов, которые могут измерять в реальном времени частоту сердечных сокращений и качество сна, устройства для измерения уровня сахара в крови и многое другое. Если наши клиенты используют их, можно легко получить следующие примеры:
- Пожилым людям нужны умные устройства, обеспечивающие им независимость. U Эти носимые устройства могут автоматически активировать план действий в чрезвычайных ситуациях в случае потери сознания или падения.
- Браслет, весы и другое медицинское оборудование для отслеживания частоты пульса, веса, жира, напряжения и т. Д., Поощрения хороших привычек и физических упражнений в обмен на скидки, призы за достигнутые цели, планы лояльности и т. Д.
- Носки или обувь, которые могут предупредить диабетиков о потенциальных язвах, и другие предметы, которые могут предотвратить в будущем высокие обращения в больницу, медицинские операции, заявления об инвалидности и т. Д.
Опять же, существует масса других продуктов и услуг, которые могут быть предоставлены как для страховой компании, так и для клиента.
Промышленность
Индустрия страховых продуктов - это целый мир, поэтому в каждом секторе есть свои возможности. Вот некоторые примеры, которые являются более общими для всех отраслей:
- Встроенные датчики в коммерческую инфраструктуру для мониторинга условий окружающей среды и быстрого обнаружения дыма, CO2, плесени и других мер, а также автоматической корректировки условий окружающей среды для предотвращения потенциально опасных событий.
- Носимые устройства на рабочих, чтобы отслеживать местоположение и предупреждать, если они приближаются к опасному месту. Кроме того, это позволит предотвратить мошенничество в связи с несчастными случаями на рабочем месте.
Примеры использования в реальной жизни
Прогрессивный
Компания Progressive по страхованию автомобилей установила интеллектуальное устройство для мониторинга телематики и может оценивать с помощью методов машинного обучения, насколько хорошо водитель выполнял каждую поездку. Таким образом, по их словам, «они могут более точно оценивать каждого клиента индивидуально, исходя из его поведения, а не места проживания или хобби, а также способствуют безопасному и экологически безопасному вождению». Progressive заключила партнерское соглашение с Zubie, производителем устройства, которое отслеживает эту телематику и позволяет клиентам видеть свои данные, а также сколько и почему они взимают плату за страхование.
Liberty Mutual
Liberty Mutual в партнерстве с Google Nest внедрила интеллектуальные детекторы дыма в домах клиентов. Liberty предлагает устройство Google Nest (99 $) и скидку в размере 5% на страховой взнос взамен. Таким образом, Liberty может обнаружить возможную пожарную ситуацию и автоматически позвонить по номеру службы экстренной помощи, что предотвратит более значительный ущерб. Покупатель получает не только скидку 5%, но и устройство Google Nest бесплатно.
Джон Хэнкок
Медицинская страховая компания стала партнером Vitality и предлагает каждому клиенту Fitbit для наблюдения за своим здоровьем и образом жизни. Это открывает канал связи для взаимодействия с клиентами, отслеживания возможных проблем, а также пропаганды здорового образа жизни, поощряя хорошее поведение, геймификацию, предложения партнеров по скидкам и т. Д.
Beam Digital
Стоматологическая страховка - одна из самых дорогих в сфере здравоохранения. Beam Digital предоставляет бесплатную умную зубную щетку, подключенную к приложению, которое позволяет контролировать здоровье полости рта и использует эту информацию для определения стоимости страховки. Beam поощряет хорошие привычки чистить зубы и уведомляет, если покупатель чистит зубы не так часто, как следовало бы. Эти полезные привычки вознаграждаются премиальными скидками, предложениями, услугами и т. Д. Компания предлагает эту зубную щетку и надеется снизить надбавки в среднем на 25%.
Американское семейное страхование
Умные дверные звонки - одно из самых популярных устройств умного дома. AFI в партнерстве с Ring предлагает скидку в 30 долларов клиентам, которые покупают это устройство, чтобы снизить риск домашнего ограбления и помочь предотвратить мошеннические претензии.
Оскар
Другой стартап по страхованию здоровья, одним из основных инвесторов которого является Google, заключил партнерское соглашение с Misfit, чтобы подарить 1 браслет Misfit Flash для отслеживания образа жизни клиентов. Каждый покупатель, который использует это устройство, получает шанс выиграть до 20 долларов в виде кредита Amazon, если он выполнит свои цели в отношении здоровья. Приложение Oscar также имеет множество других функций, таких как отслеживание упражнений, поиск врачей и исторические данные о состоянии здоровья.
Заключительные примечания
В целом, более специализированные данные о клиентах, такие как сенсорные данные с устройств Интернета вещей, могут помочь предприятиям и, в частности, страховым компаниям лучше понять своих клиентов, чтобы потенциально создавать более качественные услуги. Но чтобы взвесить все факторы и начать работу, нужно время и усилия.
Как и в случае со многими службами, ориентированными на данные, сложность выхода на рынок растет в геометрической прогрессии, поскольку чем больше данных, тем лучше качество обслуживания, более качественные услуги приносят больше клиентов, а большее количество клиентов генерирует больше данных.
Следует отметить одно важное замечание: для того, чтобы начать работу с данными, генерируемыми IoT, не требуется полная команда инженеров по аппаратному обеспечению, экспертов по электронике, разработка устройств и обслуживание. Эти услуги могут быть легко найдены на рынке несколькими компаниями, у которых есть собственные устройства, и они просто предоставляют собранные данные страховой компании через API. Все, что вам нужно, - это выбрать лучшего партнера для смарт-устройств, перепроектировать и начать использовать собранные данные.
Для страховщиков есть несколько очень реальных возможностей переосмыслить и изменить свои отношения с клиентами, а также пересмотреть то, как они оценивают риски и оценивают свои страховые взносы. IoT, вероятно, приведет к большим изменениям в отрасли, большой вопрос в том, когда.
использованная литература
Https://internetofbusiness.com/10-examples-iot-insurance/
Https://www.connectedbaltics.com/wp-content/uploads/2018/02/CBSigfox_UseCase_for_Insurance.pdf
