Разделение банка началось.

Всего 10 лет назад средний потребитель имел очень мало финансовых отношений и взаимодействовал всего с одним или двумя учреждениями, чтобы удовлетворить все свои финансовые потребности. Но финтех-компании ломают старую гвардию, сосредотачиваясь на конкретных вещах, которые сделали банки, и просто делают их лучше. В результате средний потребитель теперь имеет множество финансовых отношений, каждое из которых преследует четкую цель.

Революция в сфере финансовых технологий началась после финансового кризиса 2008 года и была вызвана в основном разочарованием в существующем истеблишменте. Столкнувшись с пристальным вниманием, банки резко свернули большую часть своей деятельности, чтобы снизить риск, что привело к значительному разрыву на рынке. Финтех-компании вмешались и принесли новые идеи в отрасль, в которой серьезно не хватало инноваций. Но теперь, когда экономика восстановилась, банки агрессивно бегут прямо в этот пробел, чтобы вернуть то, что они потеряли.

Солидные банки сосредоточены на копировании лучшего из того, что может предложить финтех. Они продвигаются медленно и отстают на целых пять лет, но их цель - предоставить достаточно хороший мобильный опыт, чтобы клиенты оставались с ними. Банки знают, что им не нужно быть лучше финтех-компаний; их преимущества масштаба и распространения гарантируют, что они могут поддерживать свою значительную клиентскую базу с достаточным количеством продукта.

Эти преимущества не позволяют финтех-компаниям по-настоящему конкурировать с банками. Если банк действительно хочет заниматься определенным бизнесом, он может доминировать над финтех-компанией каждый день, потому что у него более низкая стоимость средств и он может позволить себе платить больше за каждого клиента. Это делает меня в целом пессимистичным по отношению к любой финтех-компании, чей единственный клин обслуживает рынок, который банки не обслуживают. Большинство этих компаний окажется неспособным вырасти выше определенного уровня в долгосрочной перспективе, потому что они будут скопированы истеблишментом.

Думая о том, как оставаться актуальной в качестве финтех-компании, единственной надежной долгосрочной стратегией является автоматизация.

Автоматизация - это максимальное снижение трения, поскольку она позволяет постоянно выполнять оптимизацию.

Следующие 20 лет будут определяться тем, как автоматизация изменяет жизнь обычного человека. Интеллектуальная служба будет принимать, а затем выполнять большинство финансовых решений человека в недалеком будущем. Эта служба будет сотрудничать с человеком, чтобы понять его человеческие цели - когда он хочет уйти на пенсию или где он может позволить себе отправить своих детей в колледж - и будет использовать свой супер-интеллект и его способность выполнять задачи за микросекунды снова и снова, чтобы поставить все финансовая система, чтобы работать на человека. Человек может не понимать, как и почему разумная служба делает все это, но он или она знает, что эти действия полностью направлены на улучшение его или ее жизни.

Представьте себе сценарий, в котором человек переносит весь свой финансовый профиль туда, где он этого хочет. Одним нажатием кнопки все их учетные записи переносятся из одного места в другое, что очень похоже на перенос номера телефона.

Индустрия мобильных телефонов, например, очень сильно боролась за предотвращение переноса номеров, потому что запрещение этого создавало липкость. Эта липкость уменьшила желание людей сменить оператора связи, что позволило операторам устанавливать более высокие цены. В 2003 году, когда правительство заставило отрасль разрешить перенос телефонных номеров, тарифы на мобильные телефоны упали. Когда это трение было устранено, излишняя прибыль испарилась.

Автоматизация - это максимальное снижение трения, потому что она позволяет постоянно проводить оптимизацию. Автоматизация позволяет проводить оптимизацию с нулевыми предельными затратами. Автоматизация позволяет проводить оптимизацию без участия человека, и когда у вас есть такая возможность, у клиента всегда есть идеальная финансовая ситуация.

Это кошмар для банков: как только автоматизация снижает трение в финансовой отрасли, банки теряют отношения с клиентами. Они становятся полезностью; поставщик труб и проводов, позволяющих хранить деньги и перемещать их с места на место. Затем специализированные финтех-компании нападают и используют свой опыт работы с данными, чтобы принимать решения за людей и выполнять эти решения. Конечным результатом является невидимая интеллектуальная служба, которая все выясняет для клиента и делает это за него.

В этом смысле возможности автоматизации выходят за рамки способности интеллектуальной службы решать, что лучше, и действовать от имени клиента. Способность автоматизации снижать трение позволяет создать более конкурентный рынок, и эти действия могут создать дополнительное благосостояние для клиента, сопоставив его с лучшими доступными продуктами на рынке.

Понимание того, как интегрировать интеллектуальную автоматизацию в процесс взаимодействия с продуктом, производственный процесс или процесс разработки продукта, имеет решающее значение для роста и успеха финтех-компаний. Те, кто не осознает меняющийся технологический ландшафт, рискуют потерять свою долю на рынке и свое положение на рынке.

Первоначально опубликовано на T echCrunch.com 3 января 2019 г.