Insurtech: трансформация будущего страхования

Введение

Поскольку цифровой ландшафт продолжает развиваться, страховая отрасль должна идти в ногу со временем, чтобы оставаться актуальной и конкурентоспособной. Insurtech — это революционная тенденция, которая трансформирует цепочку создания стоимости страхования за счет внедрения инновационных технологий, таких как искусственный интеллект, блокчейн и телематика, для повышения эффективности, результативности и качества обслуживания клиентов. В этой статье мы представим обзор будущего страховых технологий, их влияние на нестраховых компаний и клиентов, а также то, как новые технологии трансформируют цепочку создания стоимости страхования.

Определение InsurTech: катализатор перемен

InsurTech — это сочетание слов «страхование» и «технология», которое относится к стартапам, основанным на технологиях, признанным страховщикам и нестраховым компаниям, вступающим в сферу страхования. Он использует инновационные технологии для оптимизации эффективности страховых услуг, результативности и качества обслуживания клиентов. В индустрии страховых технологий есть несколько идейных лидеров, и все они согласны с тем, что страховые технологии имеют решающее значение для формирования будущего страхования.

Валентино Риккарди утверждает, что для InsurTech характерны раннее внедрение технологий, цифровые подходы, ориентация на конкретные ниши и создание ценности для клиентов, действующих лиц или и тех, и других.
Стив Танстолл подчеркивает важность InsurTech для сохранения актуальности страхования, подчеркивая, что текущая отраслевая практика привела к низкому проникновению в страны с развивающейся экономикой и ограниченной релевантности для потребностей руководителей компаний в управлении рисками. Он предполагает, что InsurTech может предоставить важные решения, основанные на цифровизации.
Алекс Рутмайер считает, что цифровая трансформация страхования — это InsurTech. Он выделяет четыре ключевых преобразующих изменения: повышение прозрачности клиентов, прямые связи с клиентами, появление нескольких крупных игроков с низкой маржой и переход к ориентированности на потребности клиентов.

Независимо от того, как вы это определяете, одно можно сказать наверняка: InsurTech меняет правила игры, позволяя страховой отрасли и смежным областям противостоять вызовам современного цифрового мира и максимально использовать открывающиеся возможности. Понимание «столовых ставок» успешного решения insurtech является ключевым для генеральных директоров и других специалистов по управлению высокого уровня, желающих внедрить эту услугу в свой бизнес. Эти элементы являются основополагающими, и их нельзя упускать из виду.

Ключевые элементы InsurTech: Соблюдение «столовых ставок» для успеха

Хорошо спроектированное решение insurtech должно способствовать более тесной связи между доходами и претензиями, включать анализ данных в реальном времени, искусственный интеллект и машинное обучение, а также использовать гибкие модели страхования, основанные на использовании. Insurtech должна ориентироваться на спрос, быть проактивной, отдавать приоритет исключительному пользовательскому опыту и быть разработана для полной интеграции с существующими системами и процессами, обеспечивая при этом соответствие нормативным требованиям и мерам безопасности.

Связывание доходов с претензиями. Хорошо продуманное решение insurtech должно способствовать более тесной связи между прибылью и претензиями, оптимизировать управление претензиями и минимизировать мошенничество, чтобы создать более эффективную и справедливую страховую экосистему.
Переход от исторических данных к данным в реальном времени и данным, управляемым ИИ: чтобы оставаться конкурентоспособными, решения insurtech больше не должны ограничиваться использованием исключительно исторических записей и должны включать анализ данных в реальном времени, ИИ, и машинное обучение. Такие технологии могут помочь создать более точную оценку рисков, динамические модели ценообразования, а также усилия по прямому маркетингу.
Модели на основе использования. Решения Insurtech должны использовать гибкие модели страхования на основе использования, разработанные с учетом уникальных требований и предпочтений клиентов. Этот подход, ориентированный на пользователя, позволяет держателям полисов платить только за то покрытие, которое им необходимо, что приводит к более персонализированным и экономически эффективным полисам.
Ориентация на спрос и проактивность: компании Insurtech должны оставаться на шаг впереди.
руководителем требований клиентов и предоставляет проактивные услуги, которые предвосхищают их потребности. Таким образом, они могут лучше реагировать на изменяющуюся динамику отрасли, сохраняя при этом клиентов удовлетворенными персонализированными решениями.
Взаимодействие с клиентами и взаимодействие с пользователем. Успешная служба insurtech должна отдавать приоритет исключительному пользовательскому опыту, используя цифровые каналы для создания беспрепятственного взаимодействия с клиентами. Оптимизируя процессы и используя данные о клиентах для создания персонализированных предложений, insurtech может повысить лояльность и удержание клиентов.
Интеграция и масштабируемость. Чтобы получить максимальную отдачу, решения insurtech должны быть спроектированы таким образом, чтобы они легко интегрировались с существующими системами и процессами, облегчая плавный переход для компаний, использующих эту инновацию. Масштабируемость необходима для обеспечения роста и изменения рыночных условий.
Соответствие нормативным требованиям и безопасность. Соответствие нормативным требованиям имеет решающее значение для успеха insurtech. Кроме того, должны быть приняты надежные меры безопасности данных для защиты информации о клиентах и смягчения киберугроз.

Переосмысление цепочки создания стоимости в страховании

Insurtech революционизирует традиционную цепочку создания стоимости страхования, предлагая инновационные решения для рутинных задач. Это позволяет нам переосмыслить и перепроектировать каждый шаг в цепочке создания стоимости, от выявления рисков до взаимодействия с клиентами.

Идентификация рисков

Традиционный: выявление потенциальных рисков на основе исторических данных и экспертных оценок.

Новые: использование данных в реальном времени, искусственного интеллекта и расширенной аналитики для прогнозирования и выявления новых рисков.

Разработка продукта

Традиционный: разработка страховых продуктов на основе общих рыночных тенденций и сегментов с ограниченной настройкой.

Новые: разработка персонализированных продуктов, ориентированных на спрос, на основе индивидуальных предпочтений и потребностей клиентов.

Цены и гарантии

Традиционный: оценка рисков и политики ценообразования с использованием исторических данных, что часто приводит к единообразным надбавкам.

В разработке: внедрение динамических моделей ценообразования на основе использования, основанных на данных в реальном времени и сложных алгоритмах.

Маркетинг и распространение

Традиционный: использование традиционных каналов (агентов, брокеров) и широких маркетинговых кампаний для продажи полисов.

Новые: использование цифровых каналов, целевого маркетинга и стратегий прямого взаимодействия с клиентами для продажи полисов.

Выпуск и обслуживание политики

Традиционный: управление политиками и взаимодействием с клиентами в основном с помощью ручных процессов и бумажной работы.

В разработке: оптимизация выпуска и обслуживания политик с помощью цифровых платформ и автоматизированных рабочих процессов.

Управление претензиями

Традиционный: реактивная обработка претензий с длительной ручной обработкой и возможностью мошенничества.

В разработке: внедрение упреждающего управления претензиями с использованием данных в режиме реального времени и автоматизации для повышения эффективности.

Взаимодействие с клиентами

Традиционный: предоставление ограниченных точек взаимодействия с клиентами, сосредоточенных в основном на продлении полиса или претензиях.

Новое развитие: уделение приоритетного внимания постоянному привлечению клиентов через цифровые каналы, предлагая дополнительные услуги.

Новые стартапы раздвигают границы традиционного страхования, выводя цепочку создания стоимости на совершенно новый уровень. Кроме того, некоторые компании предоставляют решения insurtech в качестве услуги устаревшим страховщикам, особенно действующим.

Пионеры B2C Insurtech

Стартапы Insurtech, такие как Lemonade, Root Insurance и Oscar Health в США, Alan, Wefox и Bought By Many в Европе, ZhongAn, PolicyBazaar и GoBear в Азии, а также Naked Insurance и Aqeed на Ближнем Востоке и в Африке, оказывают огромное влияние на страховой рынок. Они предлагают инновационные решения для домовладельцев, арендаторов, страхования автомобилей, здоровья, путешествий и имущества.

Пионеры B2B Insurtech

Insurtech-компании, такие как Shift Technology, Tractable, Zest AI, Snapsheet, ZhongAn, PolicyPal и Flyreel, предоставляют средства обнаружения мошенничества на основе ИИ, программное обеспечение для автоматизации претензий, программное обеспечение для оценки ущерба и программное обеспечение для проверки имущества, оптимизируя процесс рассмотрения претензий и повышая качество обслуживания клиентов.

Причины ориентации на продукт

Сосредоточив внимание на конкретном продукте или нише, стартапы insurtech могут развить глубокие знания и специализацию, создать сильное конкурентное преимущество, оптимизировать операции, сделать выход на рынок более управляемым и обеспечить соблюдение нормативных требований. Стартапы Insurtech уделяют больше внимания продуктам по многим причинам:

Экспертиза и специализация: концентрируясь на конкретном продукте или нише, стартапы insurtech могут развивать глубокие знания и специализацию в выбранной ими области. Это позволяет им создавать индивидуальные инновационные решения, направленные на устранение уникальных болевых точек и проблем, связанных с этим конкретным сегментом.
Конкурентное преимущество: ориентация на конкретный продукт или нишу позволяет стартапам отличаться от известных страховых компаний и других страховых компаний. Предоставляя решения, отвечающие потребностям определенного сегмента, они могут создать сильное конкурентное преимущество на рынке.
Оптимизация операций: узкая ориентация на продукт позволяет стартапам оптимизировать свои операции и более эффективно распределять ресурсы. Такой подход позволяет им быть более гибкими и реагировать на тенденции рынка, отзывы клиентов и технологические достижения.
Более легкий выход на рынок: сосредоточившись на конкретном продукте или нише, стартапы могут ориентироваться на определенные сегменты клиентов и соответствующим образом адаптировать свои маркетинговые усилия. Это может сделать выход на рынок более управляемым и потенциально привести к более быстрому росту.
Нормативно-правовые аспекты. Страхование является строго регулируемой отраслью с различными требованиями соответствия для различных страховых продуктов и географических регионов. Сосредоточив внимание на конкретном продукте или нише, стартапы могут лучше ориентироваться в сложной нормативной среде и обеспечивать соответствие требованиям.

Новые технологии и их влияние на InsurTech

Insurtech использует передовые технологии для повышения качества обслуживания клиентов, предоставления лучших вариантов управления рисками и создания новых возможностей для бизнеса. Технология блокчейна, например, произвела революцию в страховой отрасли, повысив прозрачность, безопасность и эффективность по всей цепочке создания стоимости.

Блокчейн и цепочка создания стоимости в страховании: революция в прозрачности и эффективности

Технология блокчейн позволяет разрабатывать индивидуальные продукты, сокращая административные расходы и укрепляя доверие между сторонами. InsureX использует блокчейн для создания рынка для страховщиков, перестраховщиков и брокеров, чтобы напрямую покупать и продавать страховые продукты. Blocksure предоставляет основанную на блокчейне платформу для андеррайтинга и администрирования политик, оптимизируя процесс андеррайтинга. AIG и Standard Chartered объединились для использования блокчейна для создания страховых полисов, адаптированных к конкретным потребностям клиентов в режиме реального времени. Используя неизменность и прозрачность блокчейна, это сотрудничество позволяет разрабатывать индивидуальные продукты, сокращая административные расходы и повышая доверие между сторонами. InsureX использует блокчейн для создания рынка для страховщиков, перестраховщиков и брокеров, чтобы напрямую покупать и продавать страховые продукты. Устраняя посредников и предоставляя безопасную, прозрачную и эффективную платформу для транзакций, InsureX оптимизирует процесс распространения и снижает связанные с этим расходы. B3i, консорциум страховщиков, использует блокчейн для упрощения администрирования полисов и минимизации вероятности ошибок и споров. Создавая единую общую бухгалтерскую книгу, B3i обеспечивает большую прозрачность и эффективность администрирования политик, что приводит к улучшению качества обслуживания клиентов и снижению операционных расходов.

Цепочка создания стоимости на основе ИИ

ИИ оказывает значительное влияние на страховую отрасль, поскольку решения insurtech включают в себя технологии для оптимизации различных аспектов цепочки создания стоимости в страховании. Используя искусственный интеллект, страховщики и стартапы в области страховых технологий могут улучшить качество обслуживания клиентов, оптимизировать внутренние операции и улучшить управление рисками.

Управление рисками

Решения Insurtech используют искусственный интеллект и машинное обучение для улучшения управления рисками, что позволяет страховщикам принимать более эффективные решения по андеррайтингу и ценообразованию. Анализируя огромные объемы данных, включая социальные сети, телематические данные и спутниковые снимки, ИИ может обеспечить более точную оценку рисков, что приведет к более точному ценообразованию и персонализированным политикам.

Опыт работы с клиентами

Чат-боты и виртуальные помощники на базе искусственного интеллекта меняют качество обслуживания клиентов, обеспечивая персонализированное и эффективное взаимодействие со страхователями. Чат-боты могут обрабатывать различные запросы клиентов, в том числе запросы о политике, управление претензиями и продление политики. Это может привести к более быстрому ответу, повышению удовлетворенности клиентов и экономии средств для страховщиков.

Обнаружение мошенничества

ИИ — это мощный инструмент для выявления мошенничества, позволяющий страховщикам выявлять и предотвращать мошеннические претензии до того, как они будут выплачены. Анализируя различные источники данных, включая социальные сети, и используя алгоритмы машинного обучения, ИИ может выявлять потенциальных мошенников и аномальные модели поведения, что приводит к снижению потерь для страховщиков.

Разработка продукта

ИИ может помочь страховщикам и стартапам в области страховых технологий разрабатывать более персонализированные и инновационные страховые продукты. Анализируя данные о клиентах, включая информацию о поведении, местонахождении и демографическую информацию, ИИ может выявлять пробелы на рынке и адаптировать продукты к потребностям и предпочтениям конкретных сегментов клиентов.

Новые технологии и ускорение внедрения Insurtech

Несколько новых технологий должны определить будущее страховых технологий, еще больше ускорив их внедрение и открыв новые возможности. Вот несколько примеров:

Интернет вещей (IoT)

Устройства IoT становятся все более распространенными, предоставляя страховщикам новые источники данных для улучшения оценки рисков и андеррайтинга. Включая данные IoT, включая носимые устройства и устройства для умного дома, страховщики могут получить более полное представление о поведении клиентов и заблаговременно выявлять потенциальные риски.

Подключение 5G

Технология 5G призвана революционизировать мобильную связь, обеспечивая более быстрое и надежное подключение к Интернету. Это обеспечит более плавные и эффективные решения insurtech, включая удаленную обработку претензий, виртуальные проверки и анализ данных в режиме реального времени.

Пограничные вычисления

Пограничные вычисления включают в себя обработку данных ближе к их источнику, сокращение задержки и ускорение принятия решений. Эта технология особенно актуальна для решений insurtech, требующих анализа данных в реальном времени, включая телематические данные и подключенные устройства.

Автономные транспортные средства

Рост автономных транспортных средств открывает значительные возможности для решений insurtech. Используя телематические данные и алгоритмы искусственного интеллекта, страховщики могут более точно оценивать риски и предлагать персонализированные полисы для автономных транспортных средств. Кроме того, по мере развития отрасли страховщикам может потребоваться адаптироваться к новым моделям ответственности.

Суперприложения и новые возможности для страхования

Еще одна технологическая тенденция, которая меняет страховой ландшафт, — это появление суперприложений. Эти универсальные мобильные приложения предлагают ряд услуг и продуктов, включая страхование, платежи и электронную коммерцию. Суперприложения особенно популярны в Азии, где они становятся удобной платформой для решения повседневных задач.

Одним из основных преимуществ суперприложений является их способность использовать огромные объемы данных о клиентах для предложения персонализированных страховых продуктов и услуг. Интегрируясь с другими сервисами, такими как заказ такси и доставка еды, суперприложения могут собирать дополнительные данные об образе жизни и предпочтениях клиентов, которые могут использоваться при принятии решений о страховом покрытии.

Приложения Super также предлагают более простой и удобный пользовательский интерфейс, позволяя клиентам получать доступ к нескольким услугам через единую платформу. Это удобство и простота использования могут помочь повысить лояльность и удержание клиентов.

Несколько примечательных примеров включают:

Финансовая группа Grab

Grab Financial Group, дочерняя компания гиганта транспортных услуг Grab из Юго-Восточной Азии, предлагает ряд финансовых услуг, включая страхование, через свое супер-приложение. Клиенты Grab могут приобретать персонализированные страховые продукты, включая страхование путешествий и страхование от несчастных случаев, непосредственно через приложение.

Вичат

WeChat, китайское суперприложение с более чем миллиардом пользователей, включило страхование в свою платформу. Пользователи могут приобрести ряд страховых продуктов, включая страхование жизни и страхование путешествий, через мини-программы приложения.

Белая этикетка Insurtech

Страховые компании White Label и страховые фабрики, использующие API, оказывают большое влияние на страховую отрасль. Они специализируются на предоставлении адаптированных, персонализированных продуктов, которые можно легко интегрировать в системы своих клиентов через открытые API. Для тех, кто ищет решения insurtech с белой этикеткой, вот несколько доступных вариантов:

Element. Element – это страховая компания с белой маркой, которая предлагает настраиваемые страховые продукты для различных отраслей, включая автомобилестроение, услуги на дому и здравоохранение. Они предлагают открытые API, которые позволяют предприятиям легко интегрировать свои страховые продукты в существующие системы.
One: One — это страховая фабрика, которая предлагает решения по страхованию под собственной маркой для компаний из различных отраслей, таких как путешествия, спорт и отдых. Они предлагают API, который позволяет предприятиям легко создавать свои страховые продукты и управлять ими.
Slice: Slice – это страховая компания с белой этикеткой, которая специализируется на предоставлении страховых решений по требованию для экономики совместного потребления, таких как райдшеринг и хоумшеринг. Они предлагают открытые API, которые позволяют предприятиям интегрировать свои страховые продукты в свои платформы.

Расширение возможностей клиентоориентированных решений: как технологии персонализируют клиентский опыт

Insurtech и ориентация на клиента находятся в авангарде современного бизнеса. Использование новых технологий для улучшения качества обслуживания клиентов становится необходимым условием успеха на современном конкурентном рынке.

Проактивное страхование: новая парадигма клиентоориентированности

В страховой отрасли происходит замечательная революция, когда она переходит от традиционных реактивных моделей к проактивным. Это стало возможным благодаря внедрению передовых решений insurtech, передовых технологий и ориентации на клиента.

Медицинское страхование

Oscar Health, базирующаяся в США компания по медицинскому страхованию, использует упреждающий подход для улучшения общего благосостояния своих страхователей. Предлагая бесплатные телемедицинские консультации, продвигая профилактическое лечение и используя данные, основанные на данных, Oscar Health стремится снизить потребность в дорогостоящем медицинском лечении и улучшить результаты лечения для своих клиентов.

Страхование жизни

John Hancock, крупная страховая компания в США, представила программу Vitality, которая вознаграждает страхователей за здоровый образ жизни. Отслеживая физические упражнения, питание и другие оздоровительные мероприятия, программа побуждает клиентов вести более здоровый образ жизни, что в конечном итоге снижает риск опасных для жизни заболеваний и снижает страховые взносы.

Страхование путешествий

Fizzy от AXA — это основанная на блокчейне платформа страхования путешествий, которая активно устраняет задержки рейсов. Когда рейс задерживается сверх заранее определенного порога, платформа автоматически обрабатывает претензию и мгновенно выплачивает компенсацию, без необходимости страхователям подавать претензию вручную.

Автострахование

Root Insurance, поставщик автострахования, основанный на использовании, использует упреждающий подход к улучшению поведения своих страхователей во время вождения. Используя данные телематики и искусственный интеллект для персонализации премий в зависимости от манеры вождения, Root Insurance поощряет более безопасные методы вождения, что может привести к меньшему количеству аварий и более низким страховым взносам для страхователей.

Страхование жилья

Hippo, стартап по страхованию жилья, занимается предотвращением и снижением рисков, связанных с домом. Используя устройства IoT, данные в режиме реального времени и расширенную аналитику, Hippo отслеживает и предупреждает домовладельцев о потенциальных опасностях, таких как утечки воды или пожары. Активно решая эти проблемы, компания стремится сократить число претензий и повысить удовлетворенность клиентов.

Переход от реактивных к проактивным моделям страхования трансформирует отрасль и создает более клиентоориентированный опыт. Благодаря использованию технологий и информации, полученной из данных, страховщики могут заранее прогнозировать и устранять потенциальные риски, повышать вовлеченность клиентов и предлагать персонализированные услуги, которые больше соответствуют индивидуальным потребностям. Эта новая парадигма не только приносит пользу держателям полисов, но и способствует долгосрочному успеху и устойчивости страховой отрасли.

Недостаточно обслуживаемые рынки и влияние InsurTech

Решения Insurtech оказывают сильное влияние на недостаточно обслуживаемые рынки, особенно в развивающихся странах, где уровень проникновения страхования традиционно низок. Используя цифровые платформы, мобильные технологии и альтернативные источники данных, insurtech позволяет большему количеству людей получить доступ к страховому покрытию и лучше защитить себя от финансовых рисков.

Микрострахование, которое предлагает недорогие страховые продукты для отдельных лиц и семей с низкими доходами, является одной из областей, где insurtech имеет большое значение. Используя цифровые каналы и мобильные платежи, страховые компании могут предлагать доступные индивидуальные полисы, отвечающие уникальным потребностям недостаточно обслуживаемых сообществ.

Одним из ярких примеров является BIMA, шведский страховой стартап, который предоставляет продукты микрострахования клиентам на развивающихся рынках в Африке, Азии и Латинской Америке. Мобильная страховая платформа BIMA предлагает доступное страхование жизни, несчастных случаев и здоровья для клиентов с низкими доходами со взносами всего 0,10 доллара в день.

Еще одна область, в которой insurtech имеет значение, — это сельскохозяйственный сектор, где фермеры сталкиваются со значительными финансовыми рисками из-за неурожаев, стихийных бедствий и колебаний рынка. Компании Insurtech используют спутниковые снимки, данные о погоде и другие цифровые инструменты для создания более точных и эффективных продуктов страхования урожая, позволяющих фермерам защитить свои средства к существованию и снизить финансовые риски.

Заключение

Insurtech трансформирует страховую отрасль, начиная с того, как заключаются полисы и оцениваются, и заканчивая тем, как обрабатываются и выплачиваются претензии. Это позволяет страховщикам предлагать более персонализированные и экономически эффективные продукты, повышать качество обслуживания клиентов и выходить на недостаточно обслуживаемые рынки, которые ранее были недоступны.

Поскольку insurtech продолжает развиваться, генеральным директорам и другим специалистам в области управления высокого уровня важно быть в курсе последних тенденций и достижений в этой области. Внедряя решения insurtech в свой бизнес, они могут быть готовы к вызовам и возможностям цифровой эпохи и оставаться конкурентоспособными на быстро меняющемся рынке.

www.mertbarbaros.com
https://www.mertbarbaros.com/post/insurtech-transforming-insurance-industry-ai-blockchain-customer-experience